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惊!圈内人揭秘腾讯征信业务的真实面目

上周在海南博鳌,腾讯正式对外公布征信业务,并表示正申请征信牌照中。

对此,一位行业内资深从业者对企鹅君感慨:腾讯在金融领域虽然总体低调,但有时真的很大胆,征信这事背后细节很多。

企鹅君这周请教了多位从业者,他们向企鹅君详细解析了腾讯征信业务:

一是,征信是腾讯渴望已久的业务,重要性很高。

在财付通公布的未来业务架构中,征信业务排在高位,与去年推出的“理财通”等理财产品并列为前端服务,而支付能力包括微信支付、手Q钱包与金融云、大数据被列在基础能力中。

对于启动征信业务,腾讯其实是快速决策,并罕见高调:

快速是指,央行喊话:欢迎阿里、腾讯进入征信体系建设,是9月初的事情,随后阿里的“芝麻信用”在10月份低调上线,而腾讯也在10月底的博鳌上宣布征信业务。

高调则是指,相比外界几乎见不到报道的阿里“芝麻信用”,腾讯征信在博鳌意外高调亮相。以腾讯的企业文化,将刚刚开始筹建、连牌照还在申请的业务高调推出,并不常见。

而腾讯对启动征信业务的快速、高调,其实反映了互联网巨头对于征信业务的渴望。因为征信业务背后,其实是被叫停的“虚拟信用卡”。

二是,征信的背后是“虚拟信用卡”。

虽然,在发布会上,腾讯对于推出征信业务的解释是:帮助社会建立信用体系等云云。

但征信业务在短期内,其最大的想象空间其实在“虚拟信用卡”这事上。

年初,腾讯、阿里都酝酿与中信银行共推“虚拟信用卡”产品,但遭到央行叫停。

叫停原因本文就不深究了,但腾讯、阿里做虚拟信用卡非要拉上传统银行,对其信用数据、风控体系有需求是重要原因。

而通过自建征信业务,腾讯就有能力绕过传统银行,通过自己的征信数据、风控体系来向用户授予“额度”,而既然绕过了银行,叫“信用卡”还是叫“白条”就都无所谓了。举个例子:

腾讯拥有每个微信用户的信用状况,其中某名用户信用状况良好,经过风险验证,腾讯也许会允许他在使用微信支付消费时不经过银行卡,而是直接记录为微信支付欠款。再根据腾讯的政策不同,用户只需月度甚至年底集中从银行卡还款。

微信支付、手Q钱包向用户授信这事,想象空间当然很大,而盘活这件事的关键,就在于征信。所以,腾讯阿里不激动、不快速反应是不可能的。

三是,腾讯征信是要做成生态的,也是更多金融业务的基础。

向用户授信这事已够有趣,而这只是腾讯做征信想象空间一部分,更大的长期价值也许将显现在腾讯如今构建的投资生态、入股的民营银行中。

腾讯今年最常说的一句话就是“连接一切”,征信数据与QQ、微信账号联动,来连接腾讯系玩家就是个有意思的命题。

举个例子,腾讯系如今最大的电商玩家,京东,正大力推广“京东白条”。如果腾讯征信体系成型,那么腾讯征信就能成为京东白条的数据基础,而京东白条的数据也可以反向回到腾讯征信中。

同时,掌握用户、企业的信用状况,也是腾讯尝试其他金融业务的基础,比如财付通自去年就开始尝试小额贷款业务。

四是,腾讯对于金融数据相当有积累。

征信之于腾讯,有足够想象空间,而腾讯能否精确掌握用户的信用状况,是这事能否做成关键。

腾讯官方对这事列出了不少优势:虚拟财产(比如一个6位QQ号)、社交状况(比如你微信加了30个CEO)等等。腾讯财付通高管也表示,目前每天发生在腾讯平台上的数据量已远超过金融机构。

对于这个说法,业内人士认为虚拟资产也许有一定价值,但腾讯对于金融机构的数据获取能力,才是其建立征信业务的关键。

除了微信支付、QQ钱包绑定的银行卡外(最新数据是QQ钱包已经有了9000万用户),腾讯还能够从更大范围获取数据,比如很多银行都在微信上开通了公众号,向用户发送消费数据;微信支付也早早推出了信用卡还款功能。

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